Długi w postaci kredytów, pożyczek lub kart kredytowych, stały się naturalnym elementem naszego życia. Nikogo przecież nie dziwi, że masz kredyt na telewizor, pożyczasz pieniądze na wymarzoną wycieczkę, przecież to normalne.
Zastanówmy się chwilę czy faktycznie jest to normalne czy obraz szczęśliwych ludzi pożyczających pieniądze tak często pokazywany w reklamach telewizyjnych, czasopismach nie jest pułapką, w którą mniej lub bardziej świadomie wszyscy wpadamy?
Wszystko to doprowadza do sytuacji w której w pewnym momencie nie wiemy jak wyjść z długów.
Zmiana nastawienia do długów
Co by się stało gdybyśmy od dzisiaj przyjęli założenie – naszym celem jest życie bez kredytów gotówkowych, debetu na koncie osobistym, pożyczek oraz kart kredytowych!!!
Nadmierne sukcesywne zadłużanie się jest problemem wielu osób, które z różnych względów popadły w tarapaty finansowe. W pewnym momencie samodzielnie nie potrafimy poradzić sobie z pogłębiającą się spiralą długów. Zwyczajnie nie mamy odpowiedniej wiedzy, umiejętności finansowych, doświadczenia oraz samozaparcia.
Banki oraz różne instytucje finansowe niestety bardzo dobrze znają nasze słabości i na każdym kroku oferują tak zwane „wspaniałe tanie kredyty”, „pożyczki z małymi ratkami” na święta, na wakacje, na nowy telewizor, auto…
Jeśli jednak jesteś na skraju utraty płynności finansowej, masz różne zobowiązania, najwyższy czas zacząć działać i pozbyć się ich definitywnie. W tym tekście prezentujemy kilka sposobów jak wyjść z długów. Będą one pomocne w walce z długami niezależnie od ich wielkości.
Skoro jesteś na tej stronie i czytasz ten artykuł mogę założyć, że problem zadłużenia stał się dla Ciebie na tyle dokuczliwy że szukasz pomocy.
Bardzo dobrze, uświadomienie sobie, że masz poważny problem jest pierwszym krokiem w walce z długami. Musisz przemodelować dotychczasowe myślenie na temat zadłużenia.
Zadłużenie jest złe i stanowi bardzo duże obciążenie zarówno finansowe jak i psychiczne dla Ciebie oraz całej Twojej rodziny.
Sporządzenie budżetu domowego
Niezależnie od tego czy jesteśmy bardzo zadłużeni, czy mamy niewielki dług na karcie kredytowej, pierwszą rzeczą którą powinniśmy zrobić jest sporządzenie budżetu domowego.
Pomyślicie nie jest mi to potrzebne przecież w miarę ogarniam wydatki i wiem konkretnie ile zarabiam w miesiącu, szkoda czasu 🙂
Okazuje się, że sprawa nie jest aż tak oczywista. Pokonajmy nasz wewnętrzny opór i co tu dużo mówić lenistwo, siądźmy spokojnie z kartką papieru i zacznijmy wypisywać wszystkie miesięczne wydatki i przychody. Gwarantuję, że nagle okaże się jak dużo jest wydatków o których na co dzień nie pamiętamy, ile z nich w zasadzie jest niepotrzebnych a które można zupełnie zredukować.
Więcej na ten temat znajdą Państwo w artykule -„Budżet domowy” Dostępny jest tam również gotowy szablon PDF do wydrukowania lub plik excel, który zdecydowanie ułatwi wypisanie dochodów oraz wydatków w każdym miesiącu.
Ograniczenie wydatków wzrost przychodów
Dzięki sporządzonemu wcześniej budżetowi uzyskujemy bardzo szczegółowy i czytelny wgląd w nasze codzienne finanse. Teraz wystarczy je tylko uporządkować zwiększając w miarę możliwości przychody oraz redukując wydatki.
Wydawałoby się, że jest to prosta wręcz banalna rzecz, ale tak naprawdę odpowiedź na pytanie „jak wyjść z długów?” można sprowadzić do stwierdzenia – zarabiaj więcej i wydawaj mniej.
Jak ograniczyć wydatki, gdzie szukać oszczędności poniżej kilka przykładowych sugestii:
- jeździsz do pracy autem, być może jest możliwość żeby przesiąść się na rower lub skorzystać z transportu publicznego,
- samochód jest generatorem kosztów a dwa auta to już bardzo duże obciążenie finansowe (naprawy, paliwo, ubezpieczenia…),
- jedzenie bardzo istotna kwestia zastanów się, czy możesz zaoszczędzić robiąc przemyślane zakupy raz w tygodniu w tańszym sklepie. Czy jest możliwość zastąpienia niektórych produktów tańszymi i zdrowszymi odpowiednikami,
- ogranicz wydatki na ubrania tylko do tych niezbędnych. Warto czasami również odwiedzić sklepy z odzieżą używaną. Przy odrobinie szczęścia za kilka złotych kupisz markowe ubrania oszczędzając kilkaset złotych,
- na czas walki z długami ogranicz przyjemności – wyjścia do kawiarni, restauracji, kina, teatru…,
- zmniejsz pakiet telewizyjny do minimum, tak naprawdę nie potrzebujesz kilkuset programów. Zaoszczędzisz pieniądze i czas 🙂
- jedziesz z dziećmi na wycieczkę lub imprezę plenerową gdzie wiadomo ceny są dwa trzy razy większe niż w zwykłym sklepie, przed wyjazdem przygotuj picie w butelkach kanapki.
Zwiększamy przychody
Przy poważnym zadłużeniu nie wystarczy redukcja wydatków, będziemy potrzebowali również większego dopływu gotówki żeby terminowo spłacać lub nawet nadpłacać kredyty.
Jest to naprawdę ciężkie wyzwanie ponieważ wiąże się z dodatkowymi godzinami pracy. Mogą to być płatne nadgodziny w pracy, dodatkowa praca w weekend. Możemy również poszukać lepiej płatnej pracy.
Zanim jednak podejmiemy tak ważne decyzje możemy poszukać dodatkowych pieniędzy w domu. Korzystając z popularnych serwisów internetowych szybko sprzedamy niepotrzebne przedmioty jednocześnie porządkując mieszkanie lub dom.
Konsolidacja zobowiązań
Kolejnym sposobem wspomagającym wychodzenie z zadłużenia jest konsolidacja zobowiązań. Jeśli nasza sytuacja finansowa pogorszyła się, a na horyzoncie istnieje widmo utraty płynności finansowej, już w tym momencie należy zainterweniować i podjąć pierwsze kroki. Jeśli zadziałamy szybko zanim utracimy zdolność kredytową będziemy mogli skorzystać z konsolidacji polegającej na zaciągnięciu tak zwanego kredytu konsolidacyjnego <- link do artykułu – warto poczytać o konsolidacji więcej.
Polega to na tym, że łączymy kilka zobowiązań np. kredytów, pożyczek i zamieniamy je na jeden nowy kredyt z mniejszą ratą, którą spłacać będziemy po prostu dłużej. Możemy otrzymać dodatkowo również gotówkę na dowolny cel. Opcja ta, tak jak wspominaliśmy jest dostępna w sytuacji jeśli radzimy sobie jeszcze ze spłatą obecnych zobowiązań i posiadamy zdolność kredytową <- informacje jak zapewnić sobie zdolność kredytową.
“Darmowe chwilówki” – nie polecamy!!!
Konsolidacja kredytów jest zabiegiem, który jeszcze jakoś się broni. Wprawdzie zamieniamy w uproszczeniu kredyt na kredyt, ale przynajmniej mamy szansę na uporządkowanie finansów i korzystniejszą ratę.
Na rynku wiele firm oferuje zaciągnięcie darmowych chwilówek na 30 lub 60 dni bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów. W tej opcji oddajemy jedynie taką sumę, jaką pożyczyliśmy bez dodatkowych odsetek czy oprocentowania. Taka opcja teoretycznie umożliwia zyskanie na czasie i znalezienie rozwiązania danej sytuacji.
Bardzo łatwo można zracjonalizować to zagadnienie tłumacząc sobie, że przecież mam do opłacenia raty i zobowiązania, które są już np. opóźnione o miesiąc lub dwa. Proste wezmę darmową chwilówkę i to właśnie nią pokryję ratę kredytu czy inne zobowiązania. W ten sposób odroczę spłatę przykładowo o 30 dni.
Pójdźmy jeszcze dalej, korzystając z dwóch lub trzech chwilówek, mogę odwlec moment spłat nawet o kilka miesięcy i znaleźć w tym czasie rozwiązanie sytuacji.
Takie myślenie i co gorsze postępowanie to ogromny błąd. Branie kolejnych pożyczek na spłatę poprzednich jest balansowaniem na krawędzi przepaści i może okazać się tragiczne w skutkach.
Darmowa chwilówka jest przynętą, która ma zwabić Ciebie w pułapkę kolejnych zadłużeń, jest rodzajem darmowego bonusu na start w kasynie. Masz poczuć się komfortowo, zapomnieć na chwilę o problemach finansowych. Niestety po chwili rozprężenia nadchodzi zderzenie z rzeczywistością i to z podwójną siłą.
Negocjowanie z windykatorem i komornikiem
Gdy nasz dług jest już bardzo duży, został sprzedany czy zajął się nim komornik również mamy pewne opcje wychodzenia z zadłużenia. Kolejnym krokiem powinna być rozmowa i negocjacje z firmami windykacyjnymi lub z komornikiem.
Choć wiele osób nie wyobraża sobie takiego scenariusza, możemy jak najbardziej próbować, negocjować kwestie zadłużenia na każdym etapie. Firmy windykacyjne, firmy pożyczkowe, w których zalegamy z ratami czy nawet komornicy nie mają konkretnego planu działania, który muszą wykonać. Każda z tych instytucji i osób może z pełną dowolnością podejmować działania i warto to wykorzystać.
Możemy w ten sposób poprosić o rozłożenie długu na raty, umorzenie jego części, spłacenie w kilku transzach czy o inne rozwiązanie, które będzie dogodne dla nas w danej sytuacji. Windykatorom, pracownikom firm, którym zalegamy pieniądze czy komornikom, należy wyjaśnić naszą sytuację finansową i poprosić o wspólne rozwiązanie problemu.
Nie wszyscy będą chcieli przystać na naszą propozycję lub nawet o niej rozmawiać, jednak istnieje duża szansa, że niektórzy windykatorzy czy doradcy bankowi przychylą się do naszej prośby i pójdą nam “na rękę” przy spłacie zadłużenia.
Pamiętaj, że zadłużenie nie jest tylko Twoim zmartwieniem jest również problemem dla wierzyciela dlatego naprawdę warto rozmawiać w celu załatwienia sprawy z korzyścią dla obu stron.
Pomoc firm antywindykacyjnych
Jednym ze sposobów na wychodzenie z problemów finansowych jest możliwość skorzystania z firm antywindykacyjnych, czyli przeciwieństwa firm windykacyjnych.
Pomagają one osobom zadłużonym wychodzić z długów oraz prowadzą działania antywindykacyjne. Zatrudniają specjalistów, którzy doskonale znają się na finansach i prawie.
W firmach oddłużeniowych możemy uzyskać pomoc, poradę dotyczącą naszej stylizacji, możemy zlecić konkretne działania, jakie wykona firma w naszym imieniu. Pomoc taka jest odpłatna, ale korzyść może być większa w postaci umorzenia części zadłużenia, rozłożenia go na raty.
Wybór tej opcji pomocy jest skuteczny i polecany osobom, które nie znają się na finansach. Dzięki temu mogą obrać szybko skuteczną taktykę wychodzenie z zadłużenia i rozpocząć działanie.
Upadłość konsumencka
Ostatecznym i zarazem najbardziej radykalnym sposobem na wyjście z zadłużenia jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Upadłość ta jest możliwa do ogłoszenia od kilku lat i relatywnie została udostępniona niedawno. Wcześniej była to tylko możliwość dla firm.
Obecnie każda osoba fizyczna np. emeryci czy osoby pracujące mają możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Wystarczy, że złożymy do sądu wniosek o upadłość oraz przedstawiamy w nim nasze długi oraz majątek. Sąd po przeprowadzeniu krótkiego postępowania podejmie decyzję o ogłoszeniu naszej upadłości.
Uwaga! w tym momencie przepada cały nasz majątek który posiada wartość i jest możliwy do zbycia – pozbywamy się zarówno długów, jak i całego naszego mienia. Jeśli nie posiadamy cennych rzeczy, nie tracimy nic poza długami i możemy rozpocząć życie finansowe “od zera”. Gdy posiadamy pewne wartościowe ruchomości i nieruchomości, sąd może wyznaczyć np. plan spłaty, który będzie możliwy do udźwignięcia przez nas.
O pomoc w przeprowadzeniu upadłości konsumenckiej możemy zwrócić się np. do firm antywindykacyjnych lub prawników.