Kredyt konsolidacyjny

Co to jest konsolidacja, kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja oznacza działania mające na celu połączenie, ujednolicenie. Pojęcie konsolidacji używa się w wielu sytuacjach, przykładowo w logistyce oznacza połączenie małych przesyłek w jedną dużą w celu obniżenia kosztów transportu. W biznesie może to być połączenie kilku firm w jedną a w mechanice gruntów oznacza zagęszczenie podłoża.

Łatwo się już domyślić, że w finansach konsolidacja polega na połączeniu kilku kredytów, pożyczek w jeden tak zwany kredyt konsolidacyjny.

Dlatego możemy powiedzieć, że kredyt konsolidacyjny pozwala na uzyskanie środków potrzebnych do spłaty innych zobowiązań. Za jego pomocą spłacimy nie tylko pożyczki, kredyty gotówkowe, debet na karcie lub kredyt na budowę domu. Dodatkowo możemy także, w przypadku niektórych ofert, resztę środków wydać w dowolny sposób.

Wygodniej spłacać jeden kredyt konsolidacyjny, niż kilka równolegle. Warto skorzystać z podstawowych zalet jakie oferuje konsolidacja kredytów. Łączenie zobowiązań może nam dać chwilę oddechu na uporządkowanie niekorzystnej sytuacji finansowej. W poniższym artykule pokażemy również jak mądrze wykorzystać ten moment na zdiagnozowanie złych nawyków, które doprowadziły nas do zadłużenia. Ostatecznym celem jest przecież definitywne pozbycie się wszystkich długów łącznie z kredytem konsolidacyjnym.

Ranking TOP 3 banki

RRSO champions czyli trzy banki oferujące najniższe RRSO na podstawie przykładów reprezentatywnych przy konsolidacji na dzień 2019-12-03 01:10:48 według SerwisFinansowy.pl

1 – pierwsze miejsce w rankinguING BANK ŚLĄSKI pożyczka z konsolidacją
2 – drugie miejsce w rankinguBank Pekao pożyczka konsolidacyjna
3 – trzecie miejsce w rankinguPożyczka konsolidacyjna w pko banku polskim

Regularnie sprawdzamy przykłady reprezentatywne kredytów konsolidacyjnych czyli kredyty, które dany bank udziela najczęściej. Dane umieszczamy w zestawieniu TOP3 oraz kalkulatorze poniżej.

Kalkulator kredytów konsolidacyjnych

Poniższe, zestawienie jest unikalne ze względu na ilość porównanych kredytów konsolidacyjnych. Na innych stronach przeważnie znajdą Państwo tylko kilka ofert produktów z których właściciel pobiera akurat prowizje. Takie porównania niestety nie są obiektywne i nie dają możliwości analizy całego rynku instrumentów konsolidacyjnych.

Kolejnym atutem kalkulatora kredytów jest fakt, że zawiera dane z przykładów reprezentatywnych, którymi banki niechętnie się chwalą zamieszczając je na końcu ofert małym drukiem, który przeważnie jest nieczytelny.

Proszę zwrócić szczególną uwagę na kolumnę RRSO czyli całkowity koszt kredytu przedstawiony w formie procentowej całkowitej kwoty kredytu w odniesieniu rocznym (uwzględnia wszystkie koszty: prowizję za udzielenie, koszt ubezpieczenia, oprocentowanie oraz wielkość miesięcznych rat).

Wskaźnik ten ma na celu jak najlepiej oszacować koszt kredytu nie jest jednak idealny i należy również brać pod uwagę długość okresu kredytowania, rodzaj rat, ich wielkość i całkowity koszt zobowiązania.

KREDYTY KONSOLIDACYJNEZamów produkt onlineRRSOOprocentowaniecałkowita kwota kredytucałkowita kwota do zapłatycałkowity koszt kredytuelementy wpływające na koszt kredyturatyminimalna - maksymalna kwota kredytuminimalny - maksymalny czas kredytowaniadodatkowe informacje
Kredyt konsolidacyjny w Alior Bank
kredyt konsolidacyjny
Alior Bank
ZAMÓW W BANKU10,1%7 % zmienne86 431 zł129 713,07 zł43 282,07 złprowizja 9592,78 zł (9,99%) i odsetki 33 689,29 zł108 równych rat po 1201,05 zł30 000 zł - 200 000 zł3 miesiące - 120 miesięcySzczegóły oferty
Pożyczka konsolidacyjna w pko banku polskim
pożyczka konsolidacyjna
PKO Bank Polski
ZAMÓW W BANKU9,38%8,99 % zmienne43 010,00 zł58 914,73 zł15 904,73 złprowizja 0,00 zł, odsetki w wysokości 15 904,73 zł87 równych rat po 669,20 zł i rata ostatnia 694,33 zł1000 - 200 000 zł1 miesiąc - 120 miesięcySzczegóły oferty
Konsolidacja z Santander
kredyt konsolidacyjny
Santander
ZAMÓW W BANKU10,11%7,99 % zmienne w skali roku79 532,46 zł118 821,40 zł40 288,94 złprowizja 5 067,54 zł oraz odsetki 35 221,40 zł109 równych rat po 1099,37 zł i rata ostatnia 1089,44 zł2 000 zł - 230 000 zł3 miesiące - 120 miesięcySzczegóły oferty
mBank kredyt gotówkowy konsolidacyjny
kredyt konsolidacyjny
mBank
ZAMÓW W BANKU10,32%7,77 %69 833,00 zł101 852,54 zł32 019,54 złprowizja 7,77 % w wysokości 5 426,02 zł i oprocentowanie 7,77%, odsetki w kwocie 26 593,52 zł96 równych rat po 1 047,28 zł i ostatnia rata 1 047,98 zł500 zł - 150 000 zł3 miesiące - 96 miesięcySzczegóły oferty
Millennium pożyczka konsolidacyjna
pożyczka konsolidacyjna
Millennium bank
ZAMÓW W BANKU14,78%6,18% stałe44 445,33 zł69 690,60 zł25 245,27 złprowizja 1,46% w wysokości 648,90 zł, odsetki 13 232,62 zł, dodatkowe usługi kwota 11 363,75 zł, koszt Konta 360° 0 zł jeśli min. 1000 zł wpływów zewnętrznych i min. 1 płatności kartą do tego konta / BLIKIEM na miesiąc. Inaczej miesięczna opłata za konto 8 zł84 miesięczne raty równe po 829,65 zł1 000 zł - 150 000 zł6 miesięcy - 120 miesięcySzczegóły oferty
T-Mobile Usługi Bankowe kredyt konsolidacyjny
kredyt konsolidacyjny
T-Mobile
ZAMÓW W BANKU13,61%9,99% zmienne59 485,00 zł105 982,08 zł46 497,08 złprowizja w wysokości 7 344,57 zł, odsetki w kwocie 39 152,51 zł natomiast koszt ubezpieczenia: 0 zł120 rat równych po 883,19 złdo 200 000 złdo 120 miesięcySzczegóły oferty
Citi Handlowy pożyczka konsolidacyjna
pożyczka konsolidacyjna
Citi Handlowy
ZAMÓW W BANKU10,60%6,47% zmienne43 000,00 zł57 541,74 zł14 541,74 złprowizja w kwocie 2 795,00 zł, odsetki w wysokości 9 586,74 zł i opłata miesięczna 2 160,00 zł71 równych rat po 799,00 zł i ostatnia wyrównująca 812,74 złdo 150 000 złdo 120 miesięcySzczegóły oferty
BNP Paribas kredyt konsolidacyjny
kredyt konsolidacyjny
BNP Paribas
ZAMÓW W BANKU10,1%wyliczane indywidualniewyliczane indywidualniewyliczane indywidualniewyliczane indywidualniewyliczane indywidualniewyliczane indywidualnie30 000 zł do 200 000 zł85 do 120 miesięcySzczegóły oferty
ING BANK ŚLĄSKI pożyczka z konsolidacją
pożyczka z konsolidacją
ING BANK ŚLĄSKI
ZAMÓW W BANKU8,84%8,49% zmienne30 177 zł38 250,01 zł8073,01 zł0 zł prowizji, odsetki wysokości 8073,014 zł, wszystkie opłaty za prowadzenie konta oszczędnościowo-rozliczeniowego przez jeden miesiąc - 0 zł68 rat po 554,35 zł i ostatnia rata 554,21 złod 1000 zł do 160 000 zł3 miesiące - 96 miesięcySzczegóły oferty
Bank Pekao pożyczka konsolidacyjna
pożyczka przekorzystna
Bank Pekao
ZAMÓW W BANKU9,09%7,63% zmienne30 500 zł40 884,10 zł10 384,10 złprowizja za przyznanie pożyczki 1099,67 zł ( 3,48% ), i odsetki w kwocie9284,43 zł83 raty miesięczne po 486,71 zł, 84. ostatnia wyrównująca 487,17 złod 5000 zł do 150 000 zł12 miesięcy - 120 miesięcySzczegóły oferty
Nest konsolidacja
kredyt gotówkowo-konsolidacyjny
Nest Bank
ZAMÓW W BANKU15,5%9,9% zmienne27 100 zł41 540,36 zł14 440,36 złprowizja dla banku 3 660,50 zł , odsetki w kwocie 10 779,86 zł76 rat równych po 546,42 złdo 120 000 złdo 120 miesięcySzczegóły oferty
przenieś kredyty do Banku Pocztowego
kredyt konsolidacyjny
Bank Pocztowy
ZAMÓW W BANKU15,66%9,99% zmienne51 578,71 zł70 891,08 zł19 312,37 złodsetki w kwocie 14 159,66 zł i prowizja wysokości 5 152,71 zł60 rat równych kapitałowo-odsetkowych po 1 095,65 zł wpłacane do 15 dnia każdego miesiącado 150 000 złdo 120 miesięcySzczegóły oferty
kredyt konsolidacyjny w Getin Banku
kredyt konsolidacyjny
Getin Bank
ZAMÓW W BANKU14,4%8,79% zmienne37 000 zł59 371,13 zł22 371,13 zł0 zł prowizja, odsetki w kwocie 16 146,83 zł, ubezpieczenie koszt 6 224,30 zł91 równych rat po 652,43 złdo 200 000 złdo 120 miesięcySzczegóły oferty
kredyt konsolidacyjny w Plus Banku
kredyt konsolidacyjny
Plus Bank
ZAMÓW W BANKU13,71%8,99% stałe16 830,00 zł22 290,21 zł5 460,21 złprowizja wysokości 1 443,62 zł a odsetki w kwocie 4 016,62 zł53 równe raty po 420,57 złdo 50 000 złdo 60 miesięcySzczegóły oferty
kredyt konsolidacyjny w Credit Agricole
kredyt konsolidacyjny
Credit Agricole
ZAMÓW W BANKU17,49%9,46% stałe28 400 zł46 373,28 zł17 973,28 złprowizja w kwocie 3 498,88zł, odsetki kwota 11 954,39zł, ubezpieczenie koszt 2 520,01 zł78 miesięcznych rat równych po 587,00 zł i ostatnia rata 587,28 złdo 150 000 zł większe kredyty wymagają indywidualnej decyzji bankudo 96 miesięcySzczegóły oferty
Porada wskazówka

możesz wydrukować powyższe dane z kalkulatora kredytów lub pobrać w formie PDF, Excel, CSV. Ranking w niezmienionej formie PDF możesz umieścić na własnej stronie internetowej, na forach lub w mediach społecznościowych.

Jak działa konsolidacja kredytu, na co należy zwrócić uwagę?

Czy jest to idealny sposób na wiele kredytów i pożyczek?

Przeważnie problem pojawia się, kiedy spłacamy wiele kredytów jednocześnie. Może to być kredyt hipoteczny, dodatkowo kredyt gotówkowy, mniejszy kredyt na rower lub nowy telefon. Do tego dochodzą jeszcze karty kredytowe a w skrajnych przypadkach bardzo niekorzystnie oprocentowane chwilówki.

Konsekwencją takiej sytuacji jest fakt, że w pewnym momencie pamiętanie o wszystkich terminach spłacania rat tych zobowiązań staje się uciążliwe.

Rozwiązaniem takiej sytuacji jest właśnie kredyt konsolidacyjny, który połączy wszystkie zadłużenia w jeden tańszy kredyt. Dzięki takiemu rozwiązaniu kończymy współpracę z kilkoma bankami lub innymi instytucjami finansowymi. Nie musimy wykonywać kilku przelewów miesięcznie a nasze wydatki stają się bardziej przejrzyste i uporządkowane.

Niestety rzadko możemy znaleźć rozwiązania idealne. Dotyczy to również kredytów konsolidacyjnych. Pomimo niewątpliwych zalet mają również pewne wady. Przyjrzyjmy się im bliżej podsumowując argumenty za i przeciw konsolidacji:

Argumenty przemawiające za konsolidacją

  • dodatkowe środki powyżej konsolidowanej kwoty, które możemy wykorzystać na dowolny cel,
  • okres kredytowania nawet do trzydziestu lat, czyli rozkładamy spłatę zobowiązań na długi czas,
  • duża szansa na zmniejszenie dotychczasowych rat kredytów, pożyczek gotówkowych i kart kredytowych.
  • uporządkowanie płatności – nie trzeba pamiętać o terminowej spłacie kilku produktów w miesiącu. Spłacamy tylko jedną ratę kredytu konsolidacyjnego.

Wady i zagrożenia wynikające z konsolidacji

  • wprawdzie uzyskujemy niższą ratę, ale nie zmienia to faktu, że zamieniamy kilka kredytów na inny kredyt a zadłużenie pozostaje,
  • dodatkowa gotówka na dowolny cel jest kusząca, ale powiększa nasze całkowite zadłużenie!
  • komfort jaki uzyskujemy po konsolidacji może spowodować złudne poczucie pozbycia się długów, a co za tym idzie brak kontroli wydatków i mniejsze zaangażowanie w walkę z zadłużeniem.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

  • kredyt konsolidacyjny hipoteczny bardzo opłacalny ze względu na niskie oprocentowanie, wielkość przyznawanych środków oraz długi okres kredytowania. Niestety żeby uzyskać tak korzystne warunki trzeba dać bankowi zabezpieczenie w formie hipoteki posiadanej nieruchomości,
  • kredyt konsolidacyjny gotówkowy, w tym wypadku atutem jest łatwiejszy dostęp do kredytu. Wystarczy tylko zdolność kredytowa nie trzeba spełniać dodatkowych warunków. Oczywiście przez to kredyt będzie udzielony na krótszy okres i na trochę gorszych warunkach.

Niższa rata, dłuższy czas kredytowania

Nasze zadłużenie staje się mniej uciążliwe, otrzymujemy niższą ratę oczywiście kosztem dłuższego okresu kredytowania.

Jest to możliwe szczególnie w przypadku gdy gwarancją spłacenia kredytu konsolidacyjnego staje się hipoteka posiadanej przez nas nieruchomości.

Przy kredytach konsolidacyjnych wiele banków oferuje nawet możliwość karencji czyli zawieszenia długu na czas, w którym jesteśmy w finansowym „dołku”. Taki chwilowy oddech w spłacie jest bardzo cenny pozwala na spokojne przeanalizowanie sytuacji i przygotowanie strategii skutecznej walki z długami.

To jest bardzo ważny moment nie można go zmarnować. Będziemy o tym pisać w dalszej części artykułu „Co dalej po konsolidacji?

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Najistotniejszymi warunkami jakie musimy spełnić jest posiadanie zdolności kredytowej oraz dobrej historii kredytowej. Ponieważ konsolidacja jest bardzo atrakcyjną opcją dla osób zadłużonych niestety bank musi mieć pewność, że udźwigniemy comiesięczne raty. Dlatego dokładnie zostanie również sprawdzona nasza historia terminowych spłat dotychczasowych zadłużeń w BIK.

Również tutaj obowiązuje zasada podobna jak przy kredytach hipotecznych – nie należy składać wniosków o kredyt w zbyt dużej liczbie banków. Każde takie zapytanie zostanie odnotowane w BIK i spowoduje obniżenie zdolności kredytowej.

Dostosowanie rat i waluty

Ponadto jesteśmy w stanie dostosować ratę kredytu konsolidacyjnego do naszych możliwości finansowych, mowa tu zarówno o jej sumie jak i terminie, w którym ratę będziemy płacić. Może być to np. dzień naszej wypłaty dzięki czemu nie musimy „chomikować” odpowiedniej ilości gotówki na czarną godzinę.

Zaciągając kredyt konsolidacyjny mamy też wybór waluty, w jakiej chcemy go spłacać, możemy ją zmienić nawet w trakcie spłacania naszego zobowiązania. Najłatwiej uzyskać kredyt złotówkowy, ale do wyboru mamy również EUR, CHF, GBP, USD.

Co dalej po konsolidacji? czyli jak wykorzystać pozytywny wpływ konsolidacji na nasze samopoczucie

Warto wspomnieć o aspekcie psychologicznym konsolidacji ponieważ zgrupowanie wszystkich zobowiązań może przynieść pozytywne uczucie mniejszego obciążenia, ograniczenie stresu.

Uregulowanie źle kojarzących się zadłużeń umożliwi spojrzenie na kłopoty z większego dystansu. Zapewni przestrzeń do nowych pomysłów i rozwiązań, które w efekcie powinny przełożyć się na poprawę naszej sytuacji finansowej.

Musimy pamiętać, że konsolidacja to tylko chwilowa ulga w spłacie oraz uporządkowanie zadłużeń i jest dla Nas szansą, którą należy rozsądnie wykorzystać. Konsolidacja w żadnym wypadku nie zwalnia nas od konieczności analizy sytuacji finansowej i dokładnego planowania dalszych domowych wydatków.

Dług cały czas pozostaje zmienił tylko swoją formę na bardziej dla nas przyjazną i wygodną.

Pamiętajmy, że zadłużenie nie znika jest tylko uporządkowane a my otrzymujemy chwilę spokoju. Koniecznie należy przeznaczyć ją na gruntowne zbadanie działań i decyzji, które doprowadziły nas do długów.

Na początek proponuję zacząć od sporządzenia domowego budżetu, który jest naprawdę świetną okazją do poukładania finansów. Z jego pomocą błyskawicznie okaże się które wydatki są mniej potrzebne a z których można lub nawet trzeba zrezygnować

W końcu ostatecznym celem i jednocześnie nagrodą jest całkowite pozbycie się zadłużenia. Dzięki temu będziemy mogli żyć dużo spokojniej i śmielej realizować marzenia.

Zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego odnośnie kredytu konsumenckiego.

Przewodnik po kredycie konsumenckim KNF

Osoby dociekliwe chcące pogłębić swoją wiedzę na temat kredytów konsumenckich oraz swoich praw, powinny koniecznie przeczytać przygotowany przez Komisję Nadzoru Finansowego przewodnik po kredycie konsumenckim. Wybrane zagadnienia poruszane w ebooku:

  • ustawa o kredycie konsumenckim,
  • obowiązki przedkontraktowe – badanie zdolności kredytowej konsumenta, wyjaśnienia kredytodawcy,
  • umowa o kredyt konsumencki – forma umowy, doręczenie umowy, treść,
  • prawa konsumenta,
  • odstąpienie od umowy o kredyt,
  • przedterminowa splata kredytu,
  • zwłoka w spłacie kredytu,
  • roszczenia i spory konsumenckie,
  • sankcje za naruszenie przepisów o kredycie konsumenckim.

W książce bardzo przystępnie wyjaśnione są pojęcia pojawiające się w umowach o kredyt. Opisane są również wzory na podstawie których wylicza się maksymalną kwotę kosztów kredytu, pozaodsetkowe koszty kredytu lub RRSO.

Ebook – kredyt konsolidacyjny

Przygotowaliśmy przewodnik po kredytach konsolidacyjnych w formie ebooka, stanowi on rozwinięcie powyższego artykułu. Zapraszamy do lektury:

Ebook można pobrać i w niezmienionej formie umieścić na własnej stronie lub rozpowszechniać w mediach społecznościowych. Poniżej bezpośredni link do skopiowania/pobrania:

https://serwisfinansowy.pl/ebook/kredyty_konsolidacyjne.pdf

Alternatywa dla kredytu konsolidacyjnego

Pytanie, co zrobić w sytuacji, kiedy nie musimy łączyć kilku niekorzystnych kredytów i pożyczek. Mamy natomiast jeden kredyt na przykład hipoteczny i nie jesteśmy zadowoleni z udzielonego kredytu.

Przeglądając aktualne oferty banków zdajemy sobie sprawę, że dzisiaj moglibyśmy uzyskać podobny kredyt na dużo korzystniejszych warunkach.

W takim wypadku z pomocą przychodzi nam kredyt refinansowy umożliwiający zamianę jednego złego kredytu na dużo korzystniejszy produkt.

5 odpowiedzi na “Kredyt konsolidacyjny”

Cześć, widzę że strona się rozwija ostatnio jak drukowałem wasz ranking w zestawieniu było 13 kredytów. Teraz z tego co widzę doszedł Credit Agricole i Plus Bank.

W rankingu kredytów konsolidacyjnych:
1 miejsce: ING Bank Śląski
2 miejsce: Bank Pekao
3 miejsce: PKO Bank Polski

Zdarza się niestety bardzo często, jak zauważył „Maros”, że osoby zadłużone zbyt późno decydują się na konsolidację przez co ich historia kredytowa pogarsza się z dnia na dzień. Zamiast zwlekać, po pierwszych zaległościach powinniśmy już reagować i udać się do banku lub instytucji pozabankowej w celu skonsolidowania naszych pożyczek. Dojdzie nam koszt prowizji, jednak nawet mimo to warto ponieważ okres spłaty rozłożymy na dłuższy czas, zmniejszymy ratę i nawet nie odczujemy prowizji.

Problem w tym, że niestety bardzo często ludzie mają tak kiepską sytuację że nie mogą pozwolić sobie na luksus w postaci konsolidacji wszystkich zobowiązań.

Jeśli nie konsolidacja to można spróbować przewalutowania kredytu lub czasami możliwe są również wakacje kredytowe.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.