Co to jest kredyt hipoteczny, mieszkaniowy?
Kredyt hipoteczny jak sama nazwa wskazuje, jest to zobowiązanie, które bierzemy pod zastaw naszej hipoteki. W tym wypadku posiadana nieruchomość jest dla banku gwarancją spłaty.
Cel kredytu hipotecznego może być dowolny, przykładowo zakup mieszkania lub domu, spłata innych kredytów, dofinansowanie działalności gospodarczej itd.
Największą popularnością cieszą się właśnie kredyty mieszkaniowe, które są formą kredytu hipotecznego. Jest to często jedyne rozwiązanie dla osób, które nie dysponują odpowiednimi środkami, a chcą kupić mieszkanie lub wybudować dom.
Czy warto zaciągnąć kredyt mieszkaniowy?
Wiele osób marzy o tym, żeby wreszcie zamieszkać na swoim. Jednak ceny mieszkań oraz niewystarczające oszczędności nie pozwalają na to, by zakupić konkretny lokal mieszkalny za gotówkę. Z pomocą przychodzi oferta banków, proponujących kredyt hipoteczny. Ale czy to faktycznie dobry pomysł?
Tak naprawdę nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Warto bowiem podkreślić, że w większości wypadków kredyty hipoteczne są jedynym sensownym rozwiązaniem, pozwalającym na zrealizowanie marzeń o własnym mieszkaniu. Owszem, z bankiem trzeba być związanym przez co najmniej kilkanaście lat. Jednak zawsze istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu (w większości banków teraz taka wcześniejsza spłata nie wiąże się z żadnymi konsekwencjami finansowymi).
Ważne jest, żeby decyzja o kredycie hipotecznym była przemyślana. Istotne znaczenie ma przeanalizowanie swoich możliwości finansowych. Dobrze jest przy tym przyjrzeć się swoim oszczędnościom, które pomogą spłacać raty w razie nieprzewidzianych sytuacji. Warto także przemyśleć jaki okres kredytowania wybrać. Nie zawsze 30-letni czas spłaty kredytu będzie dogodnym rozwiązaniem. Co prawda rata wtedy jest niższa, ale całkowita kwota do spłaty może okazać się dwukrotnie wyższa.
Generalnie kredyt hipoteczny to bardzo dobre rozwiązanie dla wszystkich osób, które planują zakup mieszkania. Wystarczy tylko podejść do tego sposobu finansowania „z głową”, żeby nie żałować takiej decyzji.
Ranking kredytów hipotecznych – aktualizacja 2021-02-22 22:03:33
Porównanie przykładów reprezentatywnych kredytów hipotecznych dostępnych w polskich bankach.
| KREDYTY HIPOTECZNE | Zamów online kredyt | RRSO | Oprocentowanie | Wkład własny jako procent całkowitego kosztu kredytowanej nieruchomości | kwota całkowita kredytu | kwota całkowita do zapłaty | całkowity koszt kredytu | elementy wpływające na koszt kredytu | przyjęty do kalkulacji okres kredytowania | raty | minimalna - maksymalna kwota kredytu | dodatkowe informacje |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 Kredyt hipoteczny Citi Handlowy | SPRAWDŹ W BANKU CITI HANDLOWYM | 2,36% | 2.31% zmienne | 20% | 520 000 zł | 686 915 zł | 166 915 zł | 0% prowizja, odsetki wartość 166 696 zł, dodatkowo podatek od czynności cywilnoprawnych czyli (PCC) 19zł, wpis hipoteki do Księgi Wieczystej kwota 200zł, rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy za 0zł (przy miesięcznym wpływie co najmniej 8000zł) | 25 lat | 300 rat równych po 2286 zł | nawet do 3 000 000 zł | Szczegóły oferty |
 Kredyt mieszkaniowy Bank Millennium | PRZEJDŹ DO BANKU MILLENNIUM | 2,78% | 2,28% zmienne | 10% minimum | 302 821 zł | 432 712,71 zł | 129 891,71 zł | Prowizja 0 zł, odsetki kwota 115 556,74 zł, opłata za podwyższone ryzyko do momentu wpisu w księdze wieczystej za 6 miesięcy kwota 1 512 zł, ubezpieczenie nieruchomości 10 440 zł, ubezpieczenie na życie 12 163,97 zł, PCC kwota 19 zł i opłata za ustanowienie hipoteki w wysokości 200 zł | 30 lat | 360 rat równych po 1 162,16 zł | od 20 000 do 4 500 000 zł | Szczegóły oferty |
 Kredyt hipoteczny BNP Paribas | ZAMÓW W BNP PARIBAS | 2,54% | 2,38% zmienne | 20% minimum | 260.000 zł | 368.154,44 zł | 108.154,44 zł | Prowizja 0 zł, odsetki kwota 85.420,66 zł, koszt zwiększenia marży do momentu wpisu w księdze wieczystej 1.618,54 zł, opłata za rachunek osobisty 3 000,00 zł, ubezpieczenie na życie oferowane przez bank 17.796,24 zł, ocena wartości nieruchomości 300 zł, opłaty PCC 19,00 zł | 25 lat | 300 rat równych po 1.355,21 zł, po pięciu miesiącach 1.153,44 zł | od 20 000 do 4 500 000 zł | Szczegóły oferty |
 Kredyt hipoteczny Pekao | ZAMÓW W BANKU PEKAO | 3,34% | 2,90% zmienne | 23% | 258 280 zł | 355 975,95 zł | 97 695,95 zł | Odsetki kwota 84 058,29 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu za cztery lata 5 076,75 zł, ubezpieczenie nieruchomości na rok 263,36 zł, czynności cywilnoprawne 19 zł, kontrola nieruchomości 137 zł | 25 lat | 300 rat równych | do 300 000 zł - wycena nieruchomości na uproszczonych zasadach | Szczegóły oferty |
 Kredyt na mieszkanie PKO BP | ZAMÓW W PKO BP | 2,89% | 2,42% zmienne | 10% | 227 000 zł | 314 976,45 zł | 87 976,45 zł | 0 zł prowizja, Odsetki kwota 73 906,39 zł, ubezpieczenie nieruchomości na cały okres kredytowania 4 541,99 zł, wycena nieruchomości 400 zł, PCC 19 zł, karta kredytowa 1 731,57 zł, ubezpieczenie od utraty pracy lub choroby na cztery lata 7 377,50 zł | 25 lat | 300 rat równych | od 20 000 do 3 000 000 zł | Szczegóły oferty |
Zestawienie kredytów hipotecznych znajdujące się powyżej możesz bez problemu wydrukować albo zapisać na komputerze jako pliki Excel, PDF, CSV. Pobrane pliki możesz udostępniać znajomym, publikować na innych stronach internetowych lub forach.
Wybieramy kredyt na mieszkanie
Nie chcesz już płacić za wynajem mieszkania, rozważasz kupno domu, ale nie wiesz którą ofertę kredytów wybrać. Poznaj oferty wszystkich banków i spełnij marzenie o własnym mieszkaniu.
Kupno domu lub mieszkania w obecnych czasach przeważnie jednak wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Osoby starające się o kredyt mają nie lada wyzwanie. Osiągnięcie zdolności kredytowej, która pozwoli na zaciągnięcie kredytu to jedno drugie to wybór odpowiedniej oferty kredytu hipotecznego. Na szczęście oferty kredytowe stają się coraz korzystniejsze i przyjazne dla klienta.
Przed ostatecznym wyborem kredytu hipotecznego warto zwrócić uwagę na:
- Niskie oprocentowanie kredytu oraz sposób jego naliczania. Oprocentowanie może się zmieniać na przykład w ciągu miesiąca lub roku istnieje też opcja stałych stóp procentowych,
- Należy sprawdzić księgi wieczyste i ustalić, czy hipoteka kupowanej nieruchomości nie jest obciążona. Jest to bardzo istotne, ponieważ po transakcji odpowiedzialność za wszelkie nieuregulowane zobowiązania spływa na nas,
- Jak długi okres kredytowania może nam zaoferować bank,
- Koszt obowiązkowego lub dodatkowego ubezpieczenia kredytu, dobrze jest też sprawdzić, jakie są możliwości dodatkowych ubezpieczeń oferowanych przez bank,
- Czy bank sam przeprowadza wycenę nieruchomości oraz ile kosztuje opinia rzeczoznawcy,
- Czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu i na jakich zasadach się to odbywa,
- Warto porównać wysokość prowizji oraz marży z innymi bankami.
Decydując się na kredyt mieszkaniowy, powinniśmy być świadomi związanej z tym odpowiedzialności, dlatego przed wyborem kredytu oraz podpisaniem umowy należy dokładnie przeanalizować wymienione wyżej zagadnienia.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Jak w przypadku oprocentowania wszystkich kredytów, oprócz typowych czynników rynkowych na ich wysokość bezpośredni wpływ mają decyzje Rady Polityki Pieniężnej. W skrócie RPP ma za zadanie układanie strategii pieniężnej państwa oraz realizację tychże założeń. RPP jest organem Narodowego Banku Polskiego. Najczęściej jednak Rada Polityki Pieniężnej kojarzona jest z ustalaniem podstawowych stóp procentowych. Często czytamy i słyszymy w mediach o decyzji RPP o podwyżce lub obniżce stóp procentowych. Decyzje te mają bezpośredni wpływ na wysokość rat kredytowych poprzez wpływ na ich oprocentowanie.
Stopy procentowe
Okres obniżenia stóp procentowych przez RPP jest to idealny czas dla kredytobiorców, oprocentowanie kredytów (w tym hipotecznych) jest niższe. Warto jednak zaznaczyć, że obniżka stóp procentowych ma wpływ na obniżenie rat zaciągniętych i spłacanych w złotówkach.
Wraz z obniżką stóp procentowych nie tylko kredyty stają się łatwiejsze w spłacie, ale również łatwiej je uzyskać. Obniżka stóp powoduje mniejsze wymogi dot. zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców. Natomiast w czasie podnoszenia stup procentowych, zmniejsza się zdolność kredytowa. Trudniej jest uzyskać kredyt nawet tym osobom, których sytuacja materialna jest bardzo stabilna i teoretycznie nie powinny mieć większego problemu ze spłatą rat kredytowych.
Kredyt w obcej walucie
Na oprocentowanie kredytów w walucie obcej dodatkowy wpływ mają inne czynniki rynkowe. Elementarnym powodem wysokości raty spłacanej w walutach obcych jest sam kurs określonej waluty. Raty kredytów w obcych walutach wylicza się za pomocą tzw. „spreadu”, czyli różnicy pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży waluty. Raty w walutach obcych są bardziej zmienne, bo i kursy walut w ciągu kilku lat mogą ulec zdecydowanej zmianie na korzyść lub niekorzyść kredytobiorcy.
Jak spłacać kredyt mieszkaniowy:
Podstawową zasadą jest spłata rat w terminie. Jeśli pojawią się nieoczekiwane trudności w spłacie, należy o tym uprzedzić bank i wspólnie znaleźć rozwiązanie. Warto też tak jak pisaliśmy już wcześniej, sprawdzić ofertę dodatkowych ubezpieczeń kredytu, na przykład od utraty pracy.
Kalkulator kredyt hipoteczny
Jeśli wciąż nie możecie się zdecydować jaki kredyt wybrać lub nie mają Państwo czasu na wnikliwą analizę ofert, dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z naszego kalkulatora lub porównywarki kredytów.
Zestawienie kredytów z opisem
Dla osób, które podjęły już decyzję lub chcą poczytać więcej o kredytach mieszkaniowych dostępnych w wybranych bankach, przedstawiamy poniżej listę produktów z opisem i możliwością wysłania wniosku przez internet:
Jak obniżyć raty kredytu hipotecznego?
Najprostszą metodą jak już wcześniej wspominaliśmy, jest wydłużenie okresu kredytowania. Wtedy comiesięczne raty automatycznie zmniejszają swoją wysokość. W tym celu należy udać się do banku i poprosić o taką możliwość. Trzeba jednak pamiętać, że takie wydłużenie okresu kredytowania, choć pozwoli faktycznie zmniejszyć wysokość raty, będzie wiązało się z powiększeniem całkowitej sumy kredytu do spłaty.
Inną opcją jest np. negocjowanie wysokości marży. Na oprocentowanie kredytu składa się zarówno stopa procentowa, jak i marża narzucana przez konkretne banki. Jeśli do tej pory regularnie spłacaliście swoje zobowiązania, a kredyt był zaciągnięty kilkanaście lat temu, można dążyć do obniżenia marży. Tym bardziej że warunki przydzielania kredytów od tego czasu mogły się dość diametralnie zmienić.
Chcąc obniżyć wysokość raty i uzyskać lepszy kredyt hipoteczny, można także pomyśleć o przewalutowaniu. Oczywiście dotyczy to osób, które zaciągnęły pożyczkę w walucie obcej. Możliwość spłaty w polskich złotych zwykle wiąże się z obniżeniem rat nawet o kilkadziesiąt złotych.
Dla osób, które posiadają kredyt z ratami malejącymi, pomysłem na obniżenie rat kredytu jest zamiana ich na raty równe. Dotyczy to przede wszystkim początkowych należności, ponieważ właśnie wtedy raty malejące są najwyższe.
Jeżeli z jakichś powodów powyższe opcje nie będą możliwe do zrealizowania, można także pomyśleć o zaciągnięciu kredytu refinansowego – na nowych, bardzo często korzystniejszych warunkach. Takie formy kredytowania dostępne są w wielu bankach. Wcześniej jednak trzeba rozważyć wszelkie „za i przeciw”, ponieważ nie zawsze będzie to dobre rozwiązanie.