Co to jest kredyt hipoteczny i jak porównać oferty?
We wcześniejszym artykule pisaliśmy o tym, co to jest kredyt hipoteczny, na co zwrócić uwagę przy jego wyborze i jak właściwie porównać oferty kredytów prezentowane przez polskie banki.
Załóżmy, że ten etap mamy już za sobą i jesteśmy posiadaczami kredytu hipotecznego na wymarzony dom lub mieszkanie.
Jak dalej postępować czy spłacać raty zgodnie z ustalonym harmonogramem, czy może starać się nadpłacać kredyt?
Wcześniejsza spłata lub nadpłata kredytu hipotecznego.
Warto zwrócić uwagę na dwa pojęcia spłata oraz nadpłata kredytu hipotecznego. Dzięki nowelizacji ustawy o kredytach hipotecznych z dnia 22 lipca 2017 r. możemy dowolnie nadpłacać swój kredyt hipoteczny, a nawet spłacić go w całości.
Wcześniej decydowały o tym banki i jak łatwo się domyślić nie pozwalały na takie działania lub narzucały wysokie opłaty, które sprawiały, że tego typu inicjatywy stawały się nieopłacalne.
Aktualnie posiadając najpopularniejszy kredyt hipoteczny o zmiennej stopie oprocentowania, po 36 miesiącach od zawarcia umowy możemy go spłacić lub nadpłacać bez ponoszenia kosztów prowizji.
Spłata
Całkowite pozbycie się zobowiązania dużo wcześniej niż w umowie, zdarza się rzadko, ale warto wspomnieć o zaletach takiego rozwiązania.
- Pozbywamy się całego zobowiązania, jakie mieliśmy wobec banku,
- Przestajemy ponosić koszty obsługi dotychczasowego zadłużenia,
- Wykreślamy bank z hipoteki, dzięki czemu stajemy się wyłącznymi właścicielami nieruchomości,
- Pozbywając się zadłużenia, znacznie zwiększamy zdolność kredytową na kolejne inwestycje.
Nadpłata
Nadpłata polega na wpłacie w danym miesiącu do banku większej kwoty niż ta ustalona w zapisach umowy. Jakie korzyści uzyskamy?
- Możemy zadecydować o pozostawieniu comiesięcznej raty na dotychczasowym poziomie i skrócić okres spłaty (najkorzystniejsze rozwiązanie z finansowego punktu widzenia),
- Druga opcja, zachowujemy dotychczasowy okres spłaty, natomiast obniżamy comiesięczną ratę (Psychologicznie lepsze rozwiązanie. Płacąc co miesiąc mniejszą ratę, odczuwamy ulgę i uzyskujemy dodatkową motywację do dalszych nadpłat)
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
Oczywiście, że warto nadpłacać kredyt hipoteczny!!!
Po niewątpliwym sukcesie, jakim jest otrzymanie kredytu hipotecznego, masz świadomość, że udało się uzyskać najtańszą formę pożyczki. Zastanawiasz się, czy nie byłoby rozsądniej zainwestować nadwyżki finansowe, cieszyć się życiem.
Jednak w miarę upływu czasu początkowa radość z kredytu zniknie i odczujesz ciężar zobowiązania. Zauważysz, że pomimo comiesięcznych spłat dług jest duży i będzie towarzyszył ci jeszcze przez co najmniej kilkanaście lat.
To jest naprawdę wielkie obciążenie dla psychiki, które powoduje, że postępujemy bardziej zachowawczo, tracąc czasami różne ciekawe okazie, jakie niesie ze sobą życie.
Bankom bardzo opłaca się pożyczać nam pieniądze, ponieważ na tym zarabiają. Nadpłatę kredytu możesz więc potraktować jako dobrą inwestycję.
Przykładowo jeśli masz kredyt oprocentowany 3% w skali roku i nadpłacisz 10000 zł, oszczędzasz bez ryzyka aż 300 zł w każdym roku posiadania kredytu.
Teraz musisz odpowiedzieć sobie na pytanie, czy potrafisz zainwestować 10000 zł w taki sposób, żeby kwota ta przez najbliższe na przykład 20 lat co roku generowała bez ryzyka zysk większy niż 400 zł (300 zł + podatek).
Jeśli potrafisz bez ryzyka regularnie inwestować lepiej niż bank, nie nadpłacaj kredytu, tylko inwestuj 🙂
Prawda jest taka, że bezpieczne zainwestowanie pieniędzy, w taki sposób, żeby regularnie przynosiły podobny zysk, jest prawie niemożliwe. Na pewno żadna lokata nie zapewni nam takiej stopy zwrotu.
Kiedy nie nadpłacać kredytu hipotecznego?
Na nadpłatę kredytu powinniśmy przeznaczać wyłącznie nadwyżki finansowe. Nie można dopuścić do sytuacji, kiedy w jednym miesiącu nadpłacimy kredyt, a w kolejnych będziemy mieć problem ze spłatą podstawowej raty.
Dlatego w pierwszej kolejności musimy zbudować zabezpieczenie finansowe na wypadek zdarzeń losowych, zaspokoić podstawowe potrzeby i dopiero wtedy możemy nadpłacać kredyt.
Warto również zastanowić się, czy nadpłacać kredyt w pierwszych 36 miesiącach, kiedy bank może naliczyć nam dodatkową prowizję.
Gdzie spłacić lub nadpłacić kredyt hipoteczny?
Warunki spłaty i nadpłaty kredytu hipotecznego mogą się różnić w każdym banku, dlatego warto skontaktować się z przedstawicielem i omówić tę kwestię. Generalnie nadpłata odbywa się w oddziale banku lub przez internet. Mamy możliwość wybrania jednej z omówionych wcześniej opcji, czyli skrócenie okresu kredytowania lub obniżenie comiesięcznych rat.
Spłata kredytu hipotecznego jest już poważniejszą operacją, w związku z czym niezbędna będzie wizyta w banku.
Czy można nadpłacać małe kwoty?
Nie warto czekać, aż uzbieramy większą kwotę do nadpłaty, należy wpłacać do banku nawet małe kwoty. Każda taka wplata, jest kolejną cegiełką, która obniża odsetki.
Regularne nawet małe nadpłaty po pewnym czasie wygenerują duży zysk.